Fundusze, waluty i ubezpieczenia

Umowa ubezpieczenia majątkowego

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:14:01 +0000

Ubezpieczenie majątkowe może dotyczyć mienia lub odpowiedzialności cywilnej. Przez umowę odpowiedzialności cywilnej zakład ubezpieczeń zobowiązuje się do wypłacenia określonego w umowie odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim, gdzie odpowiedzialność za szkodę ponosi ubezpieczający. Podstawowym zadaniem ubezpieczenia jest naprawienie szkód wyrządzonych przez wypadki losowe. Przez umowę ubezpieczenia zakład ubezpieczeń zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie określonego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę, najczęściej w ratach. Umowa ta należy do umów dwustronnie zobowiązujących i odpłatnych. Podmiotem tej umowy jest po jednej stronie zakład ubezpieczeń, natomiast po drugiej osoba fizyczna, osoba prawna, bądź jednostka organizacyjna, która nie ma osobowości prawnej. Ubezpieczający z kolei zawiera umowę ubezpieczenia we własnym imieniu i we własnym interesie, aby zabezpieczyć swoje mienie lub zdrowie przed ujemnymi skutkami określonych zdarzeń losowych. Obowiązek zakładu ubezpieczeń polegający na spełnieniu określonego świadczenia powstaje w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku. Wypadek to zdarzenie losowe, niezależne od woli osoby odczuwającej jego skutki, które może ale nie musi się zdarzyć. Odszkodowanie z tytułu ubezpieczeń majątkowych jest zawsze świadczeniem pieniężnym. Czas trwania ubezpieczenia zazwyczaj określa zawarta umowa. Umowa ta rozpoczyna się od dnia następującego po zawarciu umowy, ale nie wcześniej niż dnia następnego po zapłaceniu składki.

Badanie zdolności kredytowej przy pomocy metody scoring

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:13:20 +0000

Każdy z nas marzy o małym przytulnym domku na wsi, lub małym mieszkaniu w centrum miasta, ale w dzisiejszych czasach taki zakup za gotówkę jest wręcz niemożliwy, dlatego warto też warto przyjrzeć się dostępnym kredytom w różnych bankach. Kredyt jest to umowa zawarta na piśmie między bankiem czyli kredytodawcą a klientem, czyli kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się pożyczyć określone środki pieniężne na określony cel. Z kolei kredytobiorca musi wykorzystać te pieniądze wyłącznie na ten cel ,na który je otrzymał i oddać je w wyznaczonym terminie przez bank wraz z naliczonymi odsetkami. Pierwszą rzeczą, aby ubiegać się o kredyt musimy iść do banku i złożyć w nim wniosek kredytowy, który zawiera wiele cennych informacji dla banku. Na podstawie tych dokumentów bank ustala zdolność kredytową kredytobiorcy. Badanie zdolności kredytowej jest bardzo złożone i dokonywane w różnym zakresie. Obejmuje ono ocenę bieżącej i przyszłej sytuacji finansowej kredytobiorcy dokonywanej zarówno w momencie rozpatrywania wniosku kredytowego, jak i w okresie kredytowania jak np. rodzaj udzielonego lub wykorzystywanego kredytu bankowego. W celu przyspieszenia i uproszczenia procedur, coraz częściej badanie zdolności kredytowej następuje przy wykorzystaniu metod elektronicznych tzw. scoring. Socring aplikacyjny jest oceną zdolności kredytowej nowego klienta, pozwalającą na podstawie odpowiedzi na odpowiednio skonstruowane pytania np. dotyczące zawodu kredytobiorcy, statusu zamieszkania, sytuacji rodzinnej czy też inne, podjąć bankowi decyzję o przyznaniu kredytu.

Pożyczka jako łatwy i szybki sposób na przypływ gotówki

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:12:38 +0000

Czasami nie wszystkie wydatki można zaplanować. Niekiedy lodówka odmówi nam posłuszeństwa, w dachu naszego domu zrobiła się dziura, zepsuł się nam samochód, którym dojeżdżamy do pracy czy też naszemu dziecku wypadnie jakaś niezaplanowana wycieczka szkolna, wtedy szybko potrzebna nam jest gotówka. Dlatego też, warto wiedzieć, że istnieją szybkie i łatwe do otrzymania pożyczki. Pożyczka jest to umowa na mocy, której udzielający pożyczki zobowiązany jest przekazania określoną kwotę pieniężną na własność osoby biorącej pożyczkę. A osoba ta zobowiązana jest zwrócić tą kwotę w określonym czasie. Jej cechą charakterystyczną jest to, że nie trzeba podać określonego celu na którą się ją przeznacza w przeciwieństwie do umowy kredytowej, gdzie trzeba wskazać konkretny cel. Pożyczki udzielane są zwykle na krótszy okres czas. Pożyczki gotówkowe głównie dla emerytów nawet do 5000 tys. złotych udzielane są w niektórych bankach bez poręczyciela i w naprawdę bardzo krótkim czasie, nawet wypłacane są w tym samym dniu w którym się staramy o nią. Wielu emerytów z nich korzysta, ponieważ są to osoby bardzo wiarygodne dla banku, gdyż otrzymują oni pewną emeryturę co miesiąc i spłacają oni raty nie spóźniając się z terminem jej spłaty, ponieważ boją się konsekwencji prawnych. Warto wiedzieć, iż pożyczki bez poręczyciela charakteryzują się tym, że są niżej oprocentowane. Są one również rozłożone na mniej rat, co oznacza mniej dodatkowych kosztów dla pożyczkobiorcy.

Podstawowa funkcja banku

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:12:09 +0000

Główną funkcja banku jest udzielanie kredytów. Prawno bankowe reguluje kilka istotnych zasad dotyczących ich udzielania a mianowicie. Banki mogą udzielać kredytu zarówno osobom fizycznym, prawnym czy też jednostkom organizacyjnym niemających osobowości prawnej, udzielenie kredytu wiąże się z koniecznością zawarcia umowy kredytowej, udzielenie kredytu wymaga posiadania przez kredytobiorcę zdolności kredytowej, banki mają prawo wymagać zabezpieczenia udzielonego kredytu. Umowa kredytu zawarta przez bank z kredytobiorcą zobowiązuje bank do oddania do dyspozycji kredytobiorcy na czas w niej oznaczony kwoty środków pieniężnych z przeznaczeniem na konkretnie określony cel. Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z tych środków na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach oraz do zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Umowa kredytu wymaga formy pisemnej. Jest to umowa dwustronnie zobowiązująca, odpłatna, konsensualna i kazualna tj. jej ważność i skutki prawne uzależnione są od istnienia określonej podstawy prawnej, gdyż celem jest uzyskanie korzyści w postaci odsetek i prowizji. Udzielenie kredytu wymaga spełnienia przesłanki kredytowej, a mianowicie zdolności kredytowej rozumianej jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Jego ocena jest dokonywana przez bank w sposób niezależny, na podstawie doboru własnych metod oraz dokumentów i materiałów informacyjnych.

Elementy ceny kredytu

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:11:36 +0000

Umowa kredytu, która jest rodzajem umowy gospodarczej, cechuje odpłatność. Cenę kredytu tworzą oprocentowanie, prowizja i opłaty bankowe. Oprocentowanie jest to wynagrodzenie dla banku za korzystanie przez kredytobiorcę ze środków pieniężnych oddanych do dyspozycji przez bank. Oprocentowanie to może być obliczane według stawki stałej lub zmiennej. W pierwszym przypadku jego wysokość nie zmienia się w całym okresie trwania umowy, natomiast w drugim możliwe jest jego dostosowanie do zmieniających się warunków rynkowych. Prowizja jest kolejnym składnikiem ceny kredytu. Stanowi ona wynagrodzenie banku z tytułu świadczonych usług i może być pobierana w różnych fazach ich świadczenia. Może być pobierana w związku z udzieleniem kredytu, postawieniem kredytu do dyspozycji kredytobiorcy, gdy nie został on wykorzystany przez niego czy też może być rekompensatą utraconych korzyści banku w wyniku wcześniejszej spłaty kredytu. Prowizja obliczana jest od kwoty kredytu udzielonego. Może być udzielana jednorazowo bądź też ratami, ze środków własnych kredytobiorcy lub przez potrącenie z kwoty wykorzystywanego kredytu. Ostatnim elementem ceny kredytu są również odsetki od zadłużenia przeterminowanego, które przysługują od niespłaconej w terminie części kredytu oraz opłaty bankowe, które wiążą się z takimi usługami świadczonymi przez bank jak przygotowanie, sporządzenie i przekazanie informacji stanowiących tajemnicę bankową na żądanie uprawnionych osób, samego kredytobiorcy czy też instytucji.

Podmioty stosunku ubezpieczeniowego

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:10:58 +0000

Instytucja ubezpieczenia polega na tworzeniu funduszy finansowych ze składek osób, które narażone są na różne ryzyko. Z funduszy tych wypłacane są świadczenia na rzecz osób ubezpieczonych w wypadku zaistniałego zdarzenia, którego dotyczy ubezpieczenie. Podmiotami stosunku ubezpieczeniowego są ubezpieczający, ubezpieczony i ubezpieczyciel. Ubezpieczający to osoba, która zawiera umowę ubezpieczenia i opłaca składki ubezpieczeniowe, najczęściej w ratach. Ubezpieczony to podmiot, który jest uprawniony do świadczenia ubezpieczeniowego, na wypadek określonego zdarzenia. Może być nim ubezpieczający bądź też inna osoba. Z kolei ubezpieczyciel to podmiot, który tworzy i zarządza funduszami ubezpieczeniowymi. Zbiera on składki ubezpieczeniowe i wypłaca świadczenia należne ubezpieczonym. W Polsce istnieją ubezpieczenia prywatne i publiczne. Funkcjonujące obecnie systemy ubezpieczeń społecznych i zdrowotnych to publicznoprawne ubezpieczenia obowiązkowe, będące częścią lub będące powiązane z systemem finansów publicznych, z kolei wszystkie pozostałe ubezpieczenia są dobrowolne, z których Polacy korzystają coraz częściej szczególnie na terenach, na których często występuje powódź.

Umowa kredytu

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:10:05 +0000

Kredyt powoduje powstawanie stosunków finansowych pomiędzy bankami a kredytobiorcą. Stosunek ten wraża się poprzez przekazanie, przez bank określonej kwoty pieniężnej do dyspozycji kredytobiorcy, wtedy też kredytodawca, czyli bank staje się wierzycielem, a kredytobiorca, czyli klient staje się dłużnikiem. Powstanie tych stosunków jest umową dwustronną, co oznacza, że obowiązuje obie strony. Umowa ta powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności: kwotę kredytu i jego oprocentowanie, terminy wykorzystania i spłaty kredytu, zakres uprawnień banku związanych z wykorzystaniem kredytu przez klienta oraz zabezpieczeniem zwrotu kredytu. Bank zawierając umowę, zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy ustaloną kwotę środków pieniężnych na określony w umowie czas, natomiast kredytobiorca zobowiązuje się do korzystanie z określonej kwoty kredytu powiększonej o należne bankowi odsetki w terminach określonych w umowie, a także do zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Układ i treść umowy są ustalane przez każdy bank indywidualnie. Treść umowy kredytowej przed jej ostatecznym podpisaniem może być negocjowana, z czego z pewnością powinniśmy korzystać, bo to w końcu my musimy spłacać kredyt.

Kredyt mieszkaniowy

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:09:34 +0000

Bardzo niewiele osób szczególnie młodych, prosto po studniach nie może pozwolić sobie na zakup mieszkania, domu czy też działki budowlanej za gotówkę, dlatego w tym celu udaje się do banku po kredyt mieszkaniowy, z którego spłatą wiążą się na kilkanaście lat. Aby się o niego ubiegać wybieramy się już do konkretnie wybranego przez nas banku i składamy w nim wniosek kredytowy. Wniosek ten powinien odpowiadać wymogom regulaminu kredytowego banku. Jest on sporządzony zazwyczaj przez klienta zazwyczaj na formularzu przewidzianym w tym regulaminie. Bank, rozpatrując wniosek klienta, dokonuje szczegółowej analizy i oceny jego potrzeb kredytowych i możliwości spłaty kredytu. Ustala, więc cel na który ma być udzielony. Ustala on również zdolność kredytową kredytobiorcy, czyli jego zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami ustalonymi przez bank. Bank ustala również ryzyko kredytowe, oznacza to, że istnieje niepewność odzyskania udzielonego kredytu. Ryzyko to jest stopniowalne czyli bank może i powinien określać stopień ryzyka. Istnienie ryzyka powoduje, że bank stara się uzyskać zabezpieczenie zwrotu kredytu, które polega na uzyskaniu prawa do określonych wartości majątkowych dłużnika lub przyrzeczenia tj. poręczenia, gwarancji, osoby trzeciej, że przejmie na siebie obowiązek zaspokojenia roszczeń banku.

Co to jest umowa kredytu i co zawiera

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:08:52 +0000

Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się pożyczyć do dyspozycji kredytobiorcy na czas określony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na konkretny cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie zwrotu tych środków wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Umowa ta jest czynnością prawną konsensualną, dwustronnie zobowiązującą i odpłatną. Stronami tej umowy jest bank oraz kredytobiorca. Od kredytobiorcy wymaga się zdolności kredytowej. Zawarcie tej umowy wymaga zachowania formy pisemnej. W tej umowie należy w szczególności określić: strony umowy, kwotę i walutę kredytu, jego przeznaczenie, termin spłaty, oprocentowanie, zabezpieczenie spłaty, termin i sposób postawienia środków pieniężnych do dyspozycji kredytobiorcy. Ze względu na ryzyko związane z udzieleniem kredytu bank może żądać od kredytobiorcy informacji i przedstawienia dokumentów pozwalających na kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu. Banki mają obowiązek zachować tajemnicę w zakresie wszystkich wiadomości dotyczących czynności bankowych i osób będących stroną umowy zawartej z bankiem. Na kredytobiorcy ciąży obowiązek zwrotu wykorzystanego kredytu w umówionym czasie oraz obowiązek spłaty ustalonych umową odsetek od kwoty kredytu faktycznie wykorzystanego.

Ubezpieczenie społeczne rolników

Artur — Tue, 12 Apr 2011 06:08:14 +0000

Rolnik, gdy chce się ubezpieczyć, a powinien, udaje się w tym celu do Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego. Prezes Kasy jest centralnym organem administracji rządowej, podległym ministrowi właściwemu do spraw zabezpieczenia społecznego. Kasa prowadzi samodzielną gospodarkę finansową. W ramach taj Kasy funkcjonuje Fundusz Składkowy Ubezpieczenia Społecznego Rolników. Fundusz ten jest osobą prawną. Funkcję zarządu pełni Prezes Kasy, pod nadzorem Rady Rolników. Nadzór nad funduszem składkowym pełni Rada Nadzorcza Funduszu Składkowego. W skład Rady Nadzorczej Funduszu Składkowego wchodzi pięciu przedstawicieli Rady Rolników i dwóch przedstawicieli wyznaczonych przez ministra właściwego do spraw zabezpieczenia społecznego oraz po jednym przedstawicielu wyznaczonym przez ministra właściwego do spraw finansów publicznych i ministra właściwego do spraw rozwoju wsi. Składki na ubezpieczenie za każdego ubezpieczonego opłaca rolnik. Jeżeli działalność rolnicza jest prowadzona na rachunek kilku osób, obowiązek opłacenia składki ciąży na nich solidarnie. Składki na ubezpieczenie rolnicze opłaca się co kwartał. Termin ich płatności przypada ostatniego dnia pierwszego miesiąca danego kwartału.