Główną funkcja banku jest udzielanie kredytów. Prawno bankowe reguluje kilka istotnych zasad dotyczących ich udzielania a mianowicie. Banki mogą udzielać kredytu zarówno osobom fizycznym, prawnym czy też jednostkom organizacyjnym niemających osobowości prawnej, udzielenie kredytu wiąże się z koniecznością zawarcia umowy kredytowej, udzielenie kredytu wymaga posiadania przez kredytobiorcę zdolności kredytowej, banki mają prawo wymagać zabezpieczenia udzielonego kredytu. Umowa kredytu zawarta przez bank z kredytobiorcą zobowiązuje bank do oddania do dyspozycji kredytobiorcy na czas w niej oznaczony kwoty środków pieniężnych z przeznaczeniem na konkretnie określony cel. Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z tych środków na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach oraz do zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Umowa kredytu wymaga formy pisemnej. Jest to umowa dwustronnie zobowiązująca, odpłatna, konsensualna i kazualna tj. jej ważność i skutki prawne uzależnione są od istnienia określonej podstawy prawnej, gdyż celem jest uzyskanie korzyści w postaci odsetek i prowizji. Udzielenie kredytu wymaga spełnienia przesłanki kredytowej, a  mianowicie zdolności kredytowej rozumianej jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Jego ocena jest dokonywana przez bank w sposób niezależny, na podstawie doboru własnych metod oraz dokumentów i materiałów informacyjnych.

bank, funkcja, kredyty, zdolność kredytowa

Umowa kredytu, która jest rodzajem umowy gospodarczej, cechuje odpłatność. Cenę kredytu tworzą oprocentowanie, prowizja i opłaty bankowe. Oprocentowanie jest to wynagrodzenie dla banku za korzystanie przez kredytobiorcę ze środków pieniężnych oddanych do dyspozycji przez bank. Oprocentowanie to może być obliczane według stawki stałej lub zmiennej. W pierwszym przypadku jego wysokość nie zmienia się w całym okresie trwania umowy, natomiast w drugim możliwe jest jego dostosowanie do zmieniających się warunków rynkowych. Prowizja jest kolejnym składnikiem ceny kredytu. Stanowi ona wynagrodzenie banku z tytułu świadczonych usług i może być pobierana w różnych fazach ich świadczenia. Może być pobierana w związku z udzieleniem kredytu, postawieniem kredytu do dyspozycji kredytobiorcy, gdy nie został on wykorzystany przez niego czy też może być rekompensatą utraconych korzyści banku w wyniku wcześniejszej spłaty kredytu. Prowizja obliczana jest od kwoty kredytu udzielonego. Może być udzielana jednorazowo bądź też ratami, ze środków własnych kredytobiorcy lub przez potrącenie z kwoty wykorzystywanego kredytu. Ostatnim elementem ceny kredytu są również odsetki od zadłużenia przeterminowanego, które przysługują od niespłaconej w terminie części kredytu oraz opłaty bankowe, które wiążą się z takimi usługami świadczonymi przez bank jak przygotowanie, sporządzenie i przekazanie informacji stanowiących tajemnicę bankową na żądanie uprawnionych osób, samego kredytobiorcy czy też  instytucji.

cena, kredyt, prowizja, raty, wynagrodzenie

Instytucja ubezpieczenia polega na tworzeniu funduszy finansowych ze składek osób, które narażone są na różne ryzyko. Z funduszy tych wypłacane są świadczenia na rzecz osób ubezpieczonych w wypadku zaistniałego zdarzenia, którego dotyczy ubezpieczenie. Podmiotami stosunku ubezpieczeniowego są ubezpieczający, ubezpieczony i ubezpieczyciel. Ubezpieczający to osoba, która zawiera umowę ubezpieczenia i opłaca składki ubezpieczeniowe, najczęściej w ratach. Ubezpieczony to podmiot, który jest uprawniony do świadczenia ubezpieczeniowego, na wypadek określonego zdarzenia. Może być nim ubezpieczający bądź też inna osoba. Z kolei ubezpieczyciel to podmiot, który tworzy i zarządza funduszami ubezpieczeniowymi. Zbiera on składki ubezpieczeniowe i wypłaca świadczenia należne ubezpieczonym. W Polsce istnieją ubezpieczenia prywatne i publiczne. Funkcjonujące obecnie systemy ubezpieczeń społecznych i zdrowotnych to publicznoprawne ubezpieczenia obowiązkowe, będące częścią lub będące powiązane z systemem finansów publicznych, z kolei wszystkie pozostałe ubezpieczenia są dobrowolne, z których Polacy korzystają coraz częściej szczególnie na terenach, na których często występuje powódź.

fundusze, składki, ubezpieczenia, ubezpieczony, ubezpieczyciel